Rentenrechner - Wie viel du brauchst und ob du auf Kurs bist
Plane dein Ersparnis für die Rente
Eine Projektion mit konstanter Rendite und Inflation, vor Steuern. Echte Märkte schwanken; überprüfe den Plan jedes Jahr.
So funktioniert der Rentenrechner
Ruhestandsplanung sind zwei Fragen in einer: Wie viel werde ich haben, und wie viel ist genug? Dieser Rechner simuliert beides Monat für Monat — dein Ersparnis wächst bis zur Rente und schrumpft dann, während du das gewünschte Einkommen entnimmst — und sagt dir klar, ob das Geld reicht und welcher Monatsbetrag es reichen ließe.
Schritte
- 1 Gib dein heutiges Alter, das gewünschte Rentenalter und das Alter ein, bis zu dem der Plan reichen soll — 90 ist eine übliche, vorsichtige Wahl.
- 2 Ergänze dein bisheriges Ersparnis, die monatliche Sparrate, deren jährliche Erhöhung und die Renditen, die du vor und nach der Rente erwartest.
- 3 Trage das gewünschte Monatseinkommen in heutigem Geld ein. Das Ergebnis zeigt das hochgerechnete Ersparnis, den tatsächlich nötigen Betrag und die Sparrate, die dich dorthin bringt.
Warum das Ziel in heutigem Geld steht
Niemand kann sich vorstellen, was 2.500 im Monat in 35 Jahren kaufen. Du gibst das Einkommen ein, das du heute wollen würdest; der Rechner erhöht es bis zur Rente jedes Jahr um die Inflationsrate und danach weiter, sodass die Entnahmen in der Simulation ihre Kaufkraft behalten. Bei 2 % Inflation sind 2.500 heute in 35 Jahren etwa 5.000 — deshalb wirkt das nötige Polster groß.
Nötiges Ersparnis und hochgerechnetes Ersparnis
Das hochgerechnete Ersparnis entsteht aus deinen Beiträgen, verzinst mit der Rendite vor der Rente. Der nötige Betrag wird vom letzten Monat des Plans rückwärts gerechnet: Welcher Stand bei Rentenbeginn, verzinst mit der Rentenrendite, finanziert das inflationsbereinigte Einkommen genau bis zum Endalter. Weil beide Zahlen aus derselben Monatsrechnung stammen, sind sie direkt vergleichbar; die Lücke dazwischen schließt die nötige Sparrate.
Die 4-%-Regel
Eine verbreitete Faustregel: Entnimm im ersten Rentenjahr 4 % deines Ersparnisses und erhöhe den Betrag jährlich mit der Inflation — dann reicht das Geld mit guter Wahrscheinlichkeit 30 Jahre. Der Rechner zeigt, was 4 % deines hochgerechneten Ersparnisses pro Monat bedeuten, damit du es mit dem gewünschten Einkommen vergleichen kannst. Es ist eine Plausibilitätsprüfung, keine Garantie — niedrigere Renditen oder eine längere Rente verlangen einen niedrigeren Satz.
Die Renditen wählen
Nimm einen langfristigen Durchschnitt, keinen hoffnungsvollen: breit gestreute, aktienlastige Portfolios brachten über Jahrzehnte nominal etwa 6–8 % pro Jahr, und die meisten wechseln in der Rente zu einer vorsichtigeren Mischung, sodass der zweite Satz niedriger sein sollte, oft 3–5 %. Probiere auch ein pessimistisches Paar; ein Plan, der nur mit optimistischen Zahlen aufgeht, ist kein Plan.