Eine Karte ist kein Ratenkredit. Die Mindestrate ist ein Prozentsatz der Schuld, schrumpft also mit jedem Monat, in dem der Saldo sinkt - und je kleiner sie wird, desto größer ist ihr Zinsanteil. Darum dauert ein Saldo, der nach zwei Jahren aussieht, fünfzehn, und darum kann die Gesamtsumme das Doppelte des Geliehenen betragen.

In drei Schritten

1. 1 Saldo und Jahreszins eingeben - beides steht auf Ihrer Abrechnung.
2. 2 Wählen Sie eine feste Monatsrate, oder schalten Sie auf Mindestrate um, um zu sehen, was der Plan der Bank kostet.
3. 3 Vergleichen Sie die Zinssumme beider Varianten. Diese Differenz ist der Wert einer etwas höheren Monatsrate.

Die Rate, die alles verändert

Jeden Monat werden zuerst Zinsen auf den Saldo berechnet, und nur der Rest Ihrer Rate mindert die Schuld. Bei 5.000 Saldo zu 24% sind allein die Zinsen im ersten Monat 100 - eine Rate von 120 tilgt also 20, eine von 220 tilgt 120, das Sechsfache. Darum verkürzt eine um die Hälfte höhere Rate die Laufzeit oft um drei Viertel: das Mehr geht vollständig gegen die Hauptschuld.

Wenn das Werkzeug sagt: nie getilgt

Ist die Rate kleiner als die Monatszinsen, wächst der Saldo, obwohl Sie gezahlt haben. Es gibt keine Monatszahl, die das tilgt - das Werkzeug erfindet also keine, sondern nennt die Zinsen. Diese Zahl ist die Untergrenze, die Ihre Rate übertreffen muss, bevor überhaupt etwas die Schuld berührt. Banken setzen die Mindestrate darüber, aber nur knapp - genau so überlebt ein kleiner Saldo ein Jahrzehnt.