Schuldentilgungsrechner - Lawine oder Schneeball, mit schuldenfreiem Datum
Plane deine Schuldentilgung
| Schuld | Saldo | Effektivzins % | Mindestrate | |
|---|---|---|---|---|
Tilgungsreihenfolge
Zinsen werden monatlich zum Effektivzins verzinst; Zahlungen gelten als pünktlich und ohne neue Ausgaben.
Lawine oder Schneeball: welche Schuld zuerst
Wer an mehreren Stellen Schulden hat, für den zählt die Reihenfolge der Tilgung. Die Lawinenmethode schickt jeden freien Euro an die Schuld mit dem höchsten Zins und kostet insgesamt am wenigsten; die Schneeballmethode tilgt zuerst den kleinsten Saldo und liefert schnelle Erfolge, die durchhalten lassen. Dieser Rechner führt beide Monat für Monat durch und zeigt das Datum, an dem du frei bist, und was jeder Weg kostet.
Schritte
- 1 Gib jede Schuld mit aktuellem Saldo, Jahreszins und monatlicher Mindestrate ein. Füge so viele Zeilen hinzu, wie du Schulden hast.
- 2 Trage ein, wie viel du monatlich über die Mindestraten hinaus für Schulden aufbringen kannst — schon ein kleiner Betrag verändert das Ergebnis.
- 3 Wechsle zwischen Lawine und Schneeball, um Tilgungsdatum, Gesamtzinsen und die Reihenfolge zu vergleichen, in der die Schulden verschwinden.
So funktioniert das Weiterrollen
Jeden Monat fallen auf jede Schuld Zinsen an und sie erhält ihre Mindestrate. Die Zusatzzahlung geht an die Zielschuld. Ist eine Schuld getilgt, verschwindet ihre Mindestrate nicht aus deinem Budget — sie rollt in die Zusatzzahlung und greift das nächste Ziel an. Dieses Weiterrollen ist der Grund, warum beide Methoden weit früher enden als reine Mindestzahlungen, bei denen jede getilgte Schuld nur deine Rate senkt.
Lawine: der günstigste Weg
Die Reihenfolge nach Zinssatz minimiert die Gesamtzinsen, mathematisch und ohne Ausnahme. Haben zwei Schulden denselben Zins, kommt der kleinere Saldo zuerst. Wähle die Lawine, wenn dich Zahlen motivieren und die Zinsen stark auseinanderliegen — eine Händlerkarte mit 26 % neben einem Autokredit mit 7 % ist ein klarer Fall.
Schneeball: der schnellste erste Erfolg
Die Reihenfolge nach Saldo tilgt die erste Schuld in Wochen oder wenigen Monaten, und dieser sichtbare Fortschritt hält viele beim Plan. Es kostet meist etwas mehr Zinsen und manchmal ein, zwei Monate mehr; die Vergleichszeile zeigt genau, wie viel. Ist der Unterschied klein, ist die Methode, die du durchhältst, die bessere.
Wenn die Zahlungen die Zinsen nicht decken
Liegt eine Mindestrate unter den monatlichen Zinsen dieser Schuld, wächst der Saldo statt zu schrumpfen, und keine Reihenfolge kann das richten. Der Rechner stoppt nach 600 Monaten und meldet, dass der Plan stockt. Abhilfe schaffen eine höhere Rate, ein niedrigerer Zins durch Umschuldung oder Saldoübertrag, oder beides.